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                在线支付系统的概念和构成介绍

                添加时间:2022-06-12 16:56

                  通常所说的电子支付系统是站在银行的视角来定义的,是银行引入计算机与通信技术,改变传统银行支付结算方式,使支付活动的各方借助网络联系在一起形成的支付系统。

                  本文所指的在线支付系统是站在交易平台的视角来定义的,是专门服务于电子商务在线交易闭环的支付系统。要设计出可以支撑平台业务落地的在线支付系统,需要充分了解支付系统的发展历史、影响在线支 付系统设计的因素及支付系统的相关要素。

                  一、支付的发展与支付系统的产生

                  支付是伴随着交易而生的。从古至今,个人之间、个人与商户之间、商户与商户之间的交易都会伴随着货币或者类似等价物的收付,只不过每一个发展阶段,支付的工具、支付的参与方和支付特点都不相同。支付的发展阶段如表1所示。

                表1 支付发展阶段

                支付发展阶段

                  最原始的交易是以物易物,当人们在市场用自己的剩余产品交换别人的剩余产品时,实际上自己付出的剩余产品起到了类似货币的作用,比如在以羊换取粮食的交易中,实际上可以视作一方支付一只羊换取一袋粮食,另一方支付一袋粮食换取一只羊。

                  随着贝壳、贵金属、铸币和纸币等货币的出现及不断发展,交易双方不再以物易物,而是以货币易物,因为物品价值有了统一的衡量标准,所以交易过程变得顺畅而高效。这两种方式的交易,交换过程和支付过程是同时发生的。

                  随着票号和银行的出现,交易双方不再一手交钱一手交货,而是通过票号或银行开具信用凭证异地完成支付,收到信用凭证的一方需要到票号或银行去兑付,支付过程才算完成,这时交换过程和支付过程是分离的。这个时期,支付的处理是通过银行柜台面对面的手工处理,经过邮政电信部门的委托传递,所以处理速度慢,费用高,流程长。

                  信息技术的发展对社会生活产生了颠覆性的改变,电子商务使人们足不出户便可获得所需的商品,电子支付则使人们不用到银行柜台便能办理几乎所有与支付相关的业务,在这个阶段,因为电子支付的实时到账特征,交换过程和支付过程又在某种程度上实现了统一,只不过支付过程的参与方越来越多,大量与交易、认证、支付、清算、记账相关的工作都在交易双方看不到的地方通过数字信息交互完成。

                  正是由于信息时代提供了电子支付和电子商务结合的基础,与电子商务结合的在线支付系统应运而生。在线支付系统通过复杂的功能模块和接口系统满足对平台交易支付过程的管理,交易双方的支付场景从银行柜台转移到电商平台。支付场景演变如图1所示。

                支付场景演变

                图1 支付场景演变

                  二、在线支付系统的概念和构成

                  本文所指的在线支付系统是交易平台为支持平台用户在线支付,通过计算机和通信技术,构建的融合交易流程、支付工具、安全技术、认证体系及银行或第三方支付系统的一个综合系统。在线支付系统是建立在银行的电子支付系统基础之上的,其核心支付功能的最终实现都是要通过指令在银行电子支付系统的流转来完成。

                  完整的在线支付系统有两种典型的方式,一种是通过直联银行支付系统实现,另一种是通过对接第三方支付渠道实现,如图2所示。由于网联的推出,第三方支付系统无法实现和银行系统的直联,是通过网联支付系统来完成与银行支付系统的对接。在支付过程中,交易平台通过对接信用认证机构完成支付过程中交易双方的账户、密码等信息的认证。

                  交易平台支付系统通过支付网关与第三方支付系统、银行支付系统对接,买卖双方使用PC或手机客户端通过Internet登录交易平台业务系统或用户后台,并通过业务系统或用户后台与交易平台支付系统的对接进行交易相关信息的传输。

                  交易平台支付系统通过支付网关将支付结算指令传送到银行支付系统,银行支付系统则通过买卖双方选择合适的支付工完成资金在双方银行账户中的转移。

                在线支付系统示意图

                图2 在线支付系统示意图

                  可观,交易平台支付系统的主要参与方为交易平台、在平台上交易的双方、第三方及银行支付渠道、信用认证机构等。网联和银联的支付系统并不与交易平台直接发生关系,在交易平台在线支付系统设计时可以不必考虑。

                  在上图中,虽然资金的实际转移是在银行内部网中完成,但用户对支付方式、支付工具的选择过程却是在电商平台支付系统中完成的,同时电商平台支付系统还需要充分考虑到用户对交易过程中对于结算时间、清分退款、对账等支付相关功能的需求,所以在线支付系统的设计需要对在线支付场景、支付方式和支付功能有清晰的了解。

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