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                支付宝等第三方支付的风险与防范建议

                添加时间:2022-08-26 16:34

                  中国人民银行公布的《中国支付体系发展报告2016》中显示,我国支付机构累计发生网络支付业务约为1639.02亿笔,金额99.27万亿元,同比分别增长99.53%和100.65%,以上数据足以说明目前我国第三方支付行业规模正在呈超高速增长趋势。但是,第三方支付的众多业务定位比较模糊,国家对其监管较不明确,这就对第三方支付的风险评估和监管提出了较高的要求。

                  一、第三方支付的行业发展现状

                  从广义上讲,第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付平台作为交易双方的交易媒介,起中介作用,为买卖双方提供较为安全便利的支付、交易环境与平台,被称为“第三方”。

                  买方将资金存入第三方支付平台,此时发货和运输才会被卖方执行,买方收到货物并确认后可以在第三方平台上确认付款,这样才算是完成一笔交易的全过程。第三方支付平台起到的重要作用是建立网上店铺和银行之间的连接,实现第三方监管和技术保障。

                扫码支付

                  二、支付宝的支付现状

                  阿里巴巴集团2004年12月创办第三方网上支付平台——支付宝(中国)网络技术有限公司。支付宝的推出为我国电子商务的发展提供了一个便捷和优质的支付环境和平台。

                  (一)品牌知名度高、创新能力强

                  在近几年火爆的“双11”活动中,支付宝的交易结果每年都会创造新的纪录。数据统计,2019年“双11”活动中支付宝的总交易额达到2684亿元,差不多是11年前的5000倍;从流量上来讲,2019年支付宝订单峰值达54.4万笔/秒。支付宝的公益理念结合了其推出的相应公益应用,从而突出了支付宝的品牌核心思想。

                  支付宝成立十多年来,不断推出新产品,开发新功能。在第三方支付行业中,支付宝的龙头地位持续稳固,尤其是除了支付功能外,还推出了各类诸如余额宝、蚂蚁森林、花呗等功能。最吸引用户关注的是支付宝的新功能——余额宝,支付宝钱包也给众多用户带来了许多便利和快捷的体验。

                  (二)用户规模大、黏性大

                  支付宝已经积累了海量的用户。数据显示,2017年全国支付宝注册用户共计5.2亿人,其中七成用户表示他们进行网络支付的第一选择是支付宝。2017年上半年近五成的支付宝用户在非淘宝网的网站购买商品,在该网站支持支付宝支付的情况下,又有七成用户表示其将会使用支付宝付款。

                  三、第三方支付的风险分析

                  (一)相关法律法规不健全、监管责任不明确

                  第三方支付行业在我国属于新生事物,我国对第三方支付行业所进行规制的专门性法律法规较少,相关立法还不完善,法律效力较低,从而导致一些出了问题的第三方支付业务难以找到相应的法律依据进行维权。

                  目前,关于第三方支付的法律法规仅有《非金融机构支付服务管理办法》《非金融机构支付服务管理办法实施细则》《非金融机构支付服务业务系统监测认证管理规定》《支付机构客户备付金存管办法》《支付机构预付卡业务管理办法》等,这类法律法规大部分由人民银行或者银监会制定,都只是属于部门规章性文件,其法律效力较低。

                  我国尚未明确对于第三方支付行业的具体监管部门,甚至于各个部门都有权利对第三方支付行业进行监管。人民银行负责制定一些具体的第三方支付规范,负责对非金融机构的第三方支付业务的准入进行监管。银监会对银行的相关业务进行监督,同时还监督由银行发展的手机银行业务。

                  存在的问题是,一方面业务的交叉地带产生监管真空,另一方面多头监管会导致重复监管。第三方支付行业的监管缺乏统筹协调全局的主体,消费者的应有权利很难得到维护,从而不利于促进整个第三方支付行业的管理。

                  (二)硬件风险、软件风险、洗钱、套现风险

                  硬件风险是由于系统设备出现故障而造成的风险,例如,操作不规范、使用不当及不可抗拒的外力造成的破坏等。每年“双11”购物狂欢节当天都会吸引大量消费者参与,这就要求支付宝必须有一个安全性较高、高效运转的服务器系统来保障“双11”期间的交易顺利完成,否则,一旦交易额超过服务器系统的承载上限,将会导致整个支付系统瘫痪甚至崩溃,以致无法正常交易。

                  软件风险是由于第三方支付系统运行速度缓慢或不稳定,使该系统无法满足用户需求而产生的一系列风险。如果系统运行维护和安全措施不到位,可能会导致泄露、损毁用户信息,或造成系统无法正常运行,包括系统受到恶意网络攻击、非法入侵或者系统病毒感染等。

                  目前由于第三方支付处于超高速发展时期,跨国交易支付逐渐增加,尤其要关注利用第三方支付平台进行跨境洗钱的风险。特别是近几年内在国内特别火爆的“海淘”交易即境外交易,由于“海淘”的消费者身份包括资金用途有些会难以确认,并且“海淘”的交易性质比较隐蔽、交易时间持久,这极大地增加了国家监管部门以及支付宝对这类“洗钱”行为的监管难度。

                  (三)用户信用风险及防范意识不够

                  在第三方交易中一方用户因在交易过程中未尽到合同中所述的某项或多项义务而给交易中的另一方用户或第三方支付平台带来损失的风险称为用户信用风险。第三方平台的用户分为买方和卖方。

                  买方信用风险包括其以不当手段骗取平台信用、在第三方平台上信用消费后没有按约定时间还款、在网上交易的过程中没有在规定时间内及时付款等;卖方信用风险包括卖方在第三方交易过程中未按约定时间向买方发货、销售的商品与所购要求不符、商品售后服务不到位等。

                  以上失信行为会对交易的另一方带来损失,为解决这些纠纷,会增加双方的费用和时间成本,同时第三方支付平台和第三方支付行业的信誉也会受到牵连。应用软件的使用安全性、手机安全防护以及防欺诈等是导致用户风险防范意识不够的主要体现。

                  用户没有安全防范意识,一是许多用户对自己的各种密码保护不够,在使用支付宝输入支付密码时很随性;二是很多用户会在外面使用陌生的WIFI联网支付,这种WIFI极有可能存在信息泄露风险;三是少部分用户因操作不当导致支付宝账号被盗后,没有对支付宝账号进行挂失处理,尤其是在支付宝增加了社交功能之后,这可能会给用户个人的社交圈带来一定损失。

                  在手机安全防护方面,许多用户并未下载过各类手机杀毒软件或是各类支付安全防护软件,也不会对手机进行定期病毒查杀,这些都会成为威胁第三方支付安全的潜在杀手。甚至还有用户会下载出处不明的软件或是点击未知的链接,这些软件和网站极有可能隐藏着巨大的风险,从而导致用户个人信息泄露或者用户支付宝账号、银行卡号失窃。

                全球支付

                  四、第三方支付的风险防范

                  (一)完善相应法律法规,有效落实反洗钱、反套现工作

                  随着我国第三方支付行业的超高速发展,相关的法律法规更需要紧跟其发展速度,应结合我国实际情况和国外先进经验,建立一套能够更好地适用于我国第三方支付行业的法律法规,从而实现对第三方支付机构的法律约束。同时,要明确对第三方支付行业的监管责任,真正做到有法可依、有法必依、执法必严。第三方支付平台洗钱具有隐蔽性、便捷性、跨境性、巨额性等特点。

                  首先,要加强反洗钱监管跨境合作,可以借鉴国际上对于第三方支付机构的监管经验,同时要求第三方支付机构必须保存好完整的交易记录。其次,建立大额交易和可疑交易报告制度,利用互联网技术和大数据技术制定一套符合我国特色的第三方支付违法监测系统。最后,银监会、保监会、证监会等反洗钱监管机构应加强与国际刑警组织的协作侦查。

                  (二)完善个人征信体系、支付平台建设

                  首先,明确信息采集方式和范围,确保信用信息来源的合法和公正。其次,建立信息共享平台,通过客观、全面、准确反映个人信用状况的方式,在全国范围内建立互联互通、统一的信息共享平台。再次,在网络支付交易中,要严格检查支付交易双方的交易信息,以从源头上避免某些风险行为的发生。

                  作为支付中介的第三方支付机构,必须要发挥其中介功能,加强与国家有关部门的合作,同时保存好第三方支付交易的证明。

                  对于第三方支付平台的后台系统建设,应该更加智能化。可以根据用户所在地区、用户性别、年龄以及职业等,对其进行更为详细的划分,同时按照不同的分类开展相应服务,完美满足用户的差异化需求,实现第三方服务的多元化,实现企业品牌更加人性化、个性化,同时提升用户体验,满足广大用户的需求。

                  (三)增强平台系统的安全性和稳定性,提高员工专业素质

                  不断完善第三方支付平台的治理机制,需要做好用户的隐私保护工作,落实相关法律法规的要求,构建良好的隐私保护环境,提供安全服务。加大对人力和财力的投入,提高平台网络交易的安全技术,保证平台网络交易的安全。此外,第三方支付平台需要提前做好各类突发事故的应急预案,制定出相应的管理办法和防范措施,加强软件和硬件设施建设,提高第三方支付平台系统的稳定性。

                  第三方支付机构服务器保存着用户资金、个人隐私等信息,第三方支付机构应该注重培养和提升企业员工的专业素养,在工作期间需要严格遵守相关法律法规,对用户信息严格保密。另外,第三方支付操作与网络数据库安全有着密切联系,相关工作人员必须针对突发事件做好应急预案和服务器数据备份,防止因为技术性问题给用户和企业带来损失。

                  (四)增强网络消费的安全意识和法律意识

                  用户必须在日常生活中养成良好的上网习惯,在外尽量避免使用陌生的WIFI联网;对于无法确定的二维码应避免随意扫描;不能轻信他人,通过网络通信软件向他人借款;尽量避免将手机借给他人使用等。

                  此外,用户要重视支付密码的设置。最后,若因操作不当造成第三方支付账号被盗,要及时联系银行及第三方支付平台的客服,及时对账号进行挂失处理。第三方网络交易过程中,因安全问题导致用户利益遭受侵害时,用户应及时利用法律武器保护自身相关权益,避免产生财产损失并使损失降至最低。

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