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                断直连给商业银行发展带来新机遇

                添加时间:2018-07-17 11:42
                  近日,央行发布通知,明确自 2018 年 7 月 9 日起,将按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到 2019 年 1 月 14 日实现 100%集中交存。同时,要求支付机构“断直连、变网联”,即备付金集中存管账户的资金划转,要通过中国银联股份有限公司或网联清算有限公司办理。
                  
                  “此举直接切断了银行与支付机构之间的联系。短期来看,支付机构将失去持有大量备付金与银行的谈判优势,银行可能将存款减少的成本转嫁给支付机构。长期来看,在新的监管环境下,银行仍然需要支付机构建设的场景和渠道,银行和支付机构仍然存在合作共赢动力。对银行业而言,利远大于弊。”在采访中,交通银行金融研究中心高级研究员赵亚蕊对《金融时报》记者表示。

                银行发展
                  
                  1、倒逼支付机构转型
                  
                  “不敢给您保证,这个卡有时候能刷,有时候不能刷。”7 月 2 日,在央行宣布备付金于明年100%集中交存之后不久,《金融时报》记者来到北京海淀区某大型商场,被收银员告知,记者所持有的北京某支付机构发放的购物卡,从今年以来都不太“灵光”.
                  
                  “您可以试试,刷不了就打他们的客服电话问问,不然就‘血本无归’了。”收银员显然已颇有经验。果不其然,记者所持有的购物卡无法完成消费。
                  
                  “对不起,我们这边看不到您的消费记录,可能需要您尝试改天再来消费。”电话那头的某支付机构客服这样回应。
                  
                  “您不要跟他们那么客气,您要‘横’一点儿,他们就会给您‘放行’了,钱都被他们扣着呢。”看到记者沟通失败,收银员继续向记者传授经验。
                  
                  终于,当记者再次拨通该支付机构的投诉电话,强硬要求对方解决无法刷卡的问题后,这次“一波三折”的消费终于完成。据为记者服务的收银员和商场多位售货员透露,近期一些支付机构的购物卡都出现了类似情况。
                  
                  “对于一些小型支付机构而言,交存 100%备付金的要求无疑是一场噩梦,这意味着他们靠利息‘躺着赚钱’的盈利模式一去不复返了。”一位业内人士表示。
                  
                  “短期内,支付机构依靠客户备付金盈利的模式会受到限制,未来,支付机构的利润来源将主要依赖手续费收入,对行业盈利尤其是中小型支付机构将带来一定压力。”赵亚蕊告诉记者。
                  
                  而作为备付金集中存管的前提条件,央行此次再次强调对第三方支付机构“断直连、变网联”.
                  
                  “断直连以后,让清算的归清算,支付的归支付。在直连模式下,第三方支付机构充当了跨行清算的角色。一方面与银行对接系统重复开发,造成资源浪费,另一方面其交易封闭性强,交易过程的资金和信息不透明,一些支付机构可能被用于洗钱或赌博等。”中南财经政法大学金融协创中心研究员李虹含分析说。
                  
                  “长期来看,此举将倒逼支付机构加快转型,实现收入结构的多元化与稳定增长,有助于支付机构健康稳健发展,有助于防范金融风险。”赵亚蕊认为。
                  
                  李虹含也认为,中小型支付机构仍有业务空间。“线上、线下的商户数量庞大,有足够的市场空间,严监管可以倒逼支付机构去做真实商户的开发、提升支付效率、提供更好的营销服务。”
                  
                  2、对银行存款影响甚微
                  
                  “近年来,随着第三方支付市场的快速发展,备付金也像雪球一样越滚越大。于是,支付机构特别是一些大型支付机构,以手中掌握的备付金为筹码,通过各种手段对银行进行‘威逼利诱'.
                  
                  个别银行特别是一些分支行,被支付机构玩弄于掌股之中,为了一点蝇头小利不惜突破底线,对支付机构的违规行为睁一只眼闭一只眼,相关制度办法得不到严格执行。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示。
                  
                  “对银行而言,直接影响就是接近万亿元规模的存款将会减少。不过,从 2017 年底的数据来看,银行业各项存款有 157 万亿元,相比而言,万亿元规模的客户备付金的影响也非常有限。”赵亚蕊表示。
                  
                  “目前,银行的资产规模和负债水平都在 250 万亿元左右。值得注意的是,央行明确指出,商业银行为支付机构交存的客户备付金不计入一般性存款,不纳入存款准备金交存基数。所以,这对银行存款影响微乎其微,甚至可以忽略不计。”董希淼持有同样观点。
                  
                  3、促进银行与支付机构合作
                  
                  “过去,部分支付机构突破了经营范围,通过在多个银行开立的备付金账户办理跨行清算。如不少支付机构都有分销理财产品的业务,客户购买理财产品的资金通过备付金账户自行处理完成资金的转移,变相行使央行或清算组织的跨行清算职能,甚至有支付机构借此便利,为洗钱、恐怖融资等犯罪活动提供通道,加大了金融风险跨系统传导的隐患。”董希淼分析称,央行此举有利于阻断支付机构与商业银行之间非正常的利益纽带。
                  
                  在理顺支付市场乱象的同时,此举也将促进银行与支付机构之间的正常合作。“通过支付机构可能产生的洗钱、偷税漏税等违规行为受到监管后,能有效降低银行的经营风险。而在新的监管制度下,支付机构将会寻求新的盈利模式和利润增长点,未来势必会加强与银行的业务合作。”赵亚蕊表示。
                  
                  网联平台出现后,一端整合所有支付机构,另一端整合各家商业银行。第三方支付机构只需接入网联平台,就能与另一端的商业银行展开合作。
                  
                  “备付金账户不能开了,这意味着支付机构不能拿着账户去要挟或利诱银行,这使得银行在与大型支付机构谈判时地位更平等,有利于银行更加规范地进一步开拓支付业务发展。”董希淼认为。
                  
                  另一方面,有业内人士表示,银行也能关注更多中小型支付机构,在加强与之合作、拓展蓝海市场的同时,也使得支付行为进一步回归到小额快捷、便民小微支付的本质上来。
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